Asociația pentru Protecția și Siguranța Creditelor este singura organizație din Germania, care are dreptul să evalueze solvabilitatea și bonitatea persoanelor fizice rezidente în Germania, și să emită un certificat de bonitate - Schufa Auskunft. Acest document conține informații despre conturile bancare, creditele contractate, achitarea la timp a ratelor, taxelor și datoriilor, somații, executări și falimente private. Toate aceste informații se regăesc în certificat, și în funcție de acestea persoana evaluată poate primi un punctaj de maxim 100 de puncte. Acest punctaj reprezintă o prognoză financiară care reflectă probabilitatea procentuală de plată sau neplată a unui credit. Cu cât punctajul este mai mare, cu atât bonitatea persoanei și capacitatea de plată a acesteia este mai bună.
Evaluarea bonității nu se face în funcție de datele personale, și punctajul reprezintă, de fapt, o prognoză pur statistică realizată în funcție de datele unui grup de persoane care au date identice și felul în care acestea au făcut plățile la un anumit credit. Din păcate, date importante precum un loc de muncă fix sau mărimea veniturilor nu sunt luate în considerație la evaluare deoarece asociația nu are dreptul să colecteze informații privind averea sau locul de muncă.
Întârzierea plăților la un credit, neachitarea la timp a facturilor sau alte datorii neplătite duc automat la scăderea punctajului. Aceste informații negative sunt şterse automat după o perioadă de 3 ani din baza de date a SCHUFA, odată ce consumatorul și-a achitat în totalitate toate datoriile, majorările şi  taxele rezultate din acestea.
Cu toate că multă lume este nesatisfăcută de punctajul obținut, certificatul este cerut în Germania tot mai des.  

Chiar dacă clientul nu are datorii (in cazul in care datoria este, nimeni nu o va include in SCORE), solvabilitatea acestuia poate fi pusa la indoiala datorita noii metode de calculare a Schufa, cunoscuta sub numele de Score. Score este o programa care calculeaza automat un numar de puncte pe o scala de la 1 la 1000, calculat de calculator. Cu cit valoarea este mai mica, cu atit este mai proasta prognoza financiara pentru client. In Score, printre altele, se includ varsta, locul si zona de resedinta, frecventa de schimbare a locuintelor. Chiar si o cerere repetata pentru numerele de verificare a Schufei va afecta negativ ”scorul” cumparatorului. Un cumparator unic nu este evaluat pe datele sale personale, ci pe datele unui grup identic de persoane. Metoda Score se bazeze pe statisticile istoriilor de creditare a unui grup similar de clienti pentru a determina probabilitatea de succes a platilor. Angajatorii Schufa spun ca datele privind locul de munca si salariul nu se iau in calcul.deoarece SCHUFA nu are dreptul de a colecta datele de la locul de munca si de la stat.
Critica publicului este cauzata de faptul ca SCHUFA Germania, in cazul unei cereri, nu il informeaza pe cumparator cu privire la valoarea Scorului sau. Ca raspuns la solicitarile sau apelurile repetate, puteti auzi ca organizatia nu stie cum sunt calculate aceste elemente. Motivul pentru acest lucru poate fi faptul ca programul este achizitionat in Italia si, cel mai probabil, este doar o reticenta de a divulga informatii compromitatoare catre consumator.
Deoarece SCHUFA sustine ca, in evaluarea Score informatii despre cumparator nu sunt, puteti intotdeauna face referire la ea, si declara ca situatia dumneavoastra financiara personala este diferita, iar evaluarea redusa la grupul comparativ de oameni  nu reflecta solvabilitatea dvs. personala. Amtsgericht Hamburg (Aktenzeichen 9 C 168/01) a emis deja o decizie prin care interzice SCHUFA sa elibereze partenerilor sai valoarea Score comerciantului care a depus cerere in instanta. Aceasta decizie se extinde numai la acest caz, iar cei care sunt interesati sa nu dezvaluie scorul lor pot sa interzica ei insisi aceasta SCHUF-ei, referindu-se la decizia judecatoreasca mentionata mai sus.
Atunci cind cumparatorul intocmeste un imprumut, el se familiarizeaza sau mai des nu cu o nota de subsol, care vorbeste despre acordul clientului cu transferul datelor sale catre SCHUFA. In principiu, cumparatorul nu este obligat sa dea consimtamintul pentru acest lucru, iar acest element poate fi pur si simplu eliminat din textul contractului. In acest caz, exista posibilitatea ca creditul necesar, de exemplu, pentru a cumpara un telefon mobil, nu vi se va oferi.

La moment in 2018, Schufa detine informatia despre peste 5 milioane de firme si peste 66 milioane de persoane, dintre care aproximativ 10% este negativa.

Schufa nu colecteaza singura informatia. Datele sunt transmise de catre cei 9000 de parteneri ai organizatiei, printre care sunt banci, companii de leasing, companii de telecomunicare, online magazine din Germania etc. Cel mai interesant este faptul, ca datele se transmit cu acordul clientilor acestor companii. Doar ca clientii nu stiu despre asta, mai precis nu isi dau seama. Practic in toate contractele si alte hirtii financiare este specificat, ca datele clientului pot fi transmise altor organizatii, printre care si Schufa.

De exemplu, o persoana deschide un cont bancar in Germania sau incheie un contract de telefonie mobila. In contract de regula este specificat „Schufa-Klausel” – conditia, ca conctractul dat va fi o insemnare aparte in baza de date Schufa. Alta varianta poate fi transmiterea datelor prin AGB –  conditiile generale de incheiere a contractelor.

Diverse situatii cind are loc completarea bazei de date Schufa:

• deschiderea unui cont bancar in Germania;
• primirea unui card de creditare;
• adresarea la banca dupa credit, sau obtinerea unui credit in Germania sub orice forma;
• primirea unui auto credit in Germania sau auto leasing;
• contract de telefonie mobila;
• contractul pentru electricitate.

In afara de datele personale – nume, familie, data nasterii, adresa – in baza sa de date, Schufa salveaza informatia despre termenul contractelor incheiate, adresarile pentru creditare, rezilierea contratelor inainte de termen, informatia despre toate platile intirziate, deschiderea si inchiderea contului bancar etc.
In primii ani de trai in Germania, orice persoana proaspat venita lasa zeci de „urme financiare.” Si cel mai rau e, ca din cauza necunoasterii sau comiterii unor greseli nimic bun Schufa nu va zice despre aceasta persoana.
De exemplu, merge o persoana la banca dupa citiva ani de trai in Germania si primeste refuz sau un credit cu un procent mai mare decit cel mediu oferit de aceasta banca. Ca raspuns cei de la banca vor zice ca „Schufa este rea” si punctum. Nu deoarece ei vor sa va dea un credit cu procente mai mari sau sa ascunda motivul real de refuz al creditului, doar ca ei nu cunosc nimic despre Dvs, tot ce au ei, este punctajul oferit de Schufa, o cifra de la 0 la 100. Cu cit mai mare este cifra, cu atit mai multa incredere vor avea firmele in Germania fata de Dvs.

>97,5% minimal
95-97% permis
90-95% intre permis si inalt
80-90% inalt
50-80% fort inalt
<50% critic

Conform §§ 33ff. Bundesdatenschutzgesetz fiecare dintre noi are dreptul o data pe an de a controla ce date Schufa pastreaza despre el si a primi gratis certificatul Schufa. Pentru a face acest lucru, puteti inainta o cerere pe site-ul oficial: https://www.meineschufa.de/
Trebuie de avut in vedere faptul ca cererile prea frecvente reduc si ratingul Score, deoarece cei care sunt prea interesati de evaluarea lor creeaza suspiciuni suplimentare in banca de date.
In cazul in care ati depistat o greseala in dosarul Schufa, trebuie sa transmiteti un text cu rugamintea de a fi stearsa la adresa:
SCHUFA Holding AG
Privatkunden ServiceCenter
Postfach 103441
50474 Köln
In scrisoare veti atasa dovezile si actele pe care le detineti in legatura cu lipsa datoriilor.
In caz ca greseala nu va fi anulata, trebuie sa transmiteti o alta scrisoare pe adresa:
SCHUFA Ombudsmann
Postfach 5280
65042 Wiesbaden
Si deja aici se va lua hotarirea finala referitor la confuzia aparuta.
Va sfatuim sa aveti un punctaj cit mai inalt in Schufa. Deoarece din neglijenta, multi ignora acest „instrument financiar” si cind au nevoie, nu pot face un credit fara Schufa pozitiva sau sa inchirieze un apartament.

Multi sunt interesati dupa cat timp intri in Schufa in Germania, insa nu sunt cunoscute toate momentele referitor la cat dureaza Schufa in Germania. Va punem la dispozitie doar citeva exemple cu referire la cat e valabila Schufa in Germania si dupa cat timp  te scoate Schufa in Germania. Datele de referinta, de exemplu, despre intentia de a deschide un cont curent ar trebui fi sterse dupa 12 luni. Dar in referinta SCHUFA aceste date sunt indicate numai pentru 10 zile. Creditele bancare figureaza pina la expirarea celei de-a treia luni a anului urmator din momentul finisarii creditului. In cazul unei cereri separate la SCHUFA, aceste date pot fi distruse imediat dupa rambursarea imprumutului bancar. Informatiile despre plata neintirziata a ratelor lunare sunt distruse imediat dupa rambursarea imprumutului. Datele privind complicatiile tranzactiilor in cazul rambursarii datoriilor sunt distruse la trei ani de la data intrarii lor initiale. Informatiile despre contul curent din banca sunt sterse imediat dupa inchiderea contului. Informatiile despre contul curent al cumparatorului din comert (Quelle, Neckermann etc.) sunt sterse dupa trei ani. Datele din lista debitorilor instantei de judecata(de exemplu, un juramint privind lipsa fondurilor pentru plata) sunt sterse dupa 3 ani. Daca clientul dovedeste ca aceasta inregistrare a fost distrusa in instanta, Schufa va sterge si aceasta intrare inainte de termen. Daca acest lucru este important pentru cumparator, va puteti asigura ca inregistrarea este distrusa la timp. Nu este o noutate ca angajatii SCHUFA sa uite sa o faca in timp util.

Datele incorecte, neautorizate sau neactualizate privind datoriile, creditele și procedurile de insolvență au rapid un efect negativ asupra ratingului dumneavoastră de credit, astfel încât nu mai puteți încheia contracte importante sau puteți face acest lucru doar în condiții nefavorabile. Prin urmare, este recomandabil să verificați aceste date în mod regulat și, dacă este necesar, să le corectați sau să le ștergeți.

În primul rând, solicitați o copie gratuită a datelor de la SCHUFA pentru a verifica cu atenție toate înregistrările. Pentru a obține corectarea datelor incorecte, cum ar fi adresa dumneavoastră, contactați direct agenția de credit. Aici puteți afla cum să ștergeți o intrare SCHUFA în alte cazuri.

Perioada de ștergere

Important! În prezent, Curtea Supremă Federală (BGH) așteaptă o hotărâre a Curții Europene de Justiție (CEJ) cu privire la întrebarea cât timp pot fi stocate înregistrările privind achitarea datoriilor reziduale (status: martie 2023). Ca urmare, SCHUFA a redus în mod voluntar perioada de stocare a acestor înscrisuri de la trei ani la șase luni. Agenția de credit dorește să faciliteze persoanelor care au primit o ștergere a datoriilor reziduale să ia un nou început economic.

Agențiile de credit, cum ar fi SCHUFA, colectează și stochează informații despre consumatori pentru a trage concluzii cu privire la comportamentul de plată și la solvabilitatea acestora. Adesea, înregistrările negative fac dificilă încheierea de contracte importante de închiriere, de telefonie mobilă sau de credit pentru persoanele în cauză.

Cu toate acestea, oricine poate obține ștergerea înregistrărilor SCHUFA învechite, incorecte sau neautorizate. Acest lucru se referă în special la următoarele înregistrări de date:

• înregistrări SCHUFA false sau incorecte
• înregistrări neautorizate
• înregistrări de date neactualizate

Ștergerea unei înregistrări SCHUFA incorecte

Fiecare intrare trebuie să se bazeze pe fapte verificabile și să fie ștearsă după o anumită perioadă de timp. Dacă societățile sau băncile transmit informații false agenției de credit sau dacă nu există niciun motiv pentru înregistrarea negativă, puteți obține ștergerea acestei înregistrări SCHUFA.

Greșelile tipice sunt, de exemplu:

• Date cu caracter personal incorecte, de exemplu, nume sau adresă greșită.
• împrumutul plătit integral este încă stocat în înregistrarea datelor în ciuda expirării perioadei de ștergere
• Creanța plătită nu este marcată ca fiind "decontată
• Creanța există, dar nu în cuantumul declarat